Mutuo consolidamento debiti, cos’è?
Il consolidamento debiti è un mutuo che con un unico finanziamento permette di versare la liquidità necessaria affinchè si chiudano gli altri debiti in corso. Questa operazione, tra i numerosi vantaggi presenta quello di poter pagare in una sola rata mensile così da avere un unico debito rimanente.
La rata unica infatti è caratterizzata da un importo più ridotto per due motivi: innanzitutto perchè il debito complessivo viene distribuito su un periodo di tempo più lungo, e poi perchè il tasso di interesse è più basso nella maggioranza dei casi.
Il tasso di interesse rimane in linea con quello che viene applicato per i mutui sulla prima casa, è dunque un tasso pari al 3%, quindi di gran lunga più basso rispetto ai tassi che riguardano i prestiti personali. Ecco perchè al debitore conviene richiedere un mutuo consolidamento debiti come sostituzione di più prestiti personali.
Quando richiederlo?
Innanzitutto per accedervi bisogna che la personale situazione finanziaria sia sotto controllo, quindi non bisogna essere segnalati alle banche come cattivi pagatori e non bisogna avere in corso pignoramenti o avere in corso proteste per cambiali o assegni non onorati. Il consolidamento è a tutti gli effetti un prestito, e la banca lo concede solo se il richiedente è solvibile. Molto spesso accade che le persone si rendono conto in ritardo della loro difficoltà economica, e di conseguenza si trovano a dover ritardare o in alcuni casi saltare, un pagamento.
È bene dunque non attendere il momento in cui il debito diventa insostenibile, ma agire subito al primo campanello d’allarme, verificando che vi siano i requisiti per una soluzione. Se invece la condizione economica permette di fare tranquillamente fronte a spese mensili comprese le rate del mutuo, il consolidamento permette di chiudere tutte le posizioni aperte con gli istituti credito, in modo da usufruire oltretutto di tassi di interesse vantaggiosi.
Quali sono i vantaggi?
Il mutuo consolidamento debiti garantisce numerosi vantaggi nei confronti del richiedente. Dal momento della sottoscrizione il cliente può anche chiedere una nuova liquidità grazie al basso tasso di interesse che verrebbe ad essa applicato.
Tra i vantaggi principali dal momento della stipula vi sono:
– la possibilità di ottenere una rata unica
– un importo mensile basso
– una durata lunga del finanziamento
– la possibilità di ottenere un’altra liquidità
Sostanzialmente, i vantaggi sono quelli di gestire una sola rata mensile assieme a condizioni contrattuali molto favorevoli. Questo si traduce nel ritrovare serenità nella gestione del bilancio personale. Inoltre, la banca si fa carico anche delle spese di estinzione dei debiti pregressi, anche del pagamento di penali, se ve ne sono.
Come ottenere il consolidamento?
Per richiedere il mutuo per il consolidamento debiti bisogna innanzitutto affidarsi alla banca più adatta alle proprie esigenze, che al momento della richiesta presenterà i tassi di interesse più convenienti. Un consulente del credito può essere utile per dare consigli rispetto alle diverse alternative. Prima di richiedere il consolidamento mutuo è però opportuno procurarsi tutta la documentazione riguardante i diversi prestiti esistenti e provare a fare una stima dell’importo del debito residuo, che non dovrebbe superare un valore pari al 70% dell’immobile che si offre in garanzia. Il mutuo consolidamento debiti è regolato in Italia dal decreto legge 212 del 2011, in modo tale da evitare un indebitamento eccessivo delle famiglie, come spesso accade negli ultimi anni.
Ad ogni modo i requisiti perchè venga concesso il consolidamento sono che il richiedente non deve essere un rischio per l’istituto bancario, il rapporto tra le sue entrate e la rata deve essere sostenibile e, come già accennato, non deve essere un cattivo pagatore. Dopo che la banca ha esaminato la situazione patrimoniale, chiederà un’ulteriore tutela richiamando la figura del garante, fattore di sicurezza in caso di insolvenza.
Può accadere inoltre che la banca richieda la firma di una cambiale come ulteriore garanzia, mentre le banche non possono chiedere pegni o ipoteche sugli immobili come tutela, tranne nel caso in cui si tratti del mutuo per consolidamento. Per erogare il finanziamento servono documenti relativi ai conteggi estintivi, che riportano la cifra del debito residuo da rimborsare ai creditori originari.
Quali tipologie di mutuo consolidamento debiti esistono?
Di tipologie di mutuo di consolidamento ne esistono tre e sono rispettivamente
– mutui di consolidamento mutui e prestiti
– mutui di consolidamento prestiti
– mutui di consolidamento con liquidità
Per questi tipi di mutui tutte le banche prevedono un limite rispetto all’erogazione della liquidità, la cifra richiesta infatti non può superare i 50.000 euro.
Chi può richiederlo?
Il mutuo di consolidamento debiti può venire richiesto da tutti quei soggetti che hanno un contratto di lavoro, specialmente a tempo indeterminato, ma anche quei soggetti che hanno un impiego da almeno 4 mesi e un’età che va dai 18 agli 86 anni. Chi richiede il debito deve inoltre possedere un immobile, in particolare la prima casa di proprietà, così da mettervi l’ipoteca e ottenere un finanziamento. Inoltre il cliente deve essere puntuale nel pagamento delle rate, poiché quando viene richiesto il mutuo di consolidamento la banca controllerà tutte le informazioni contenute nel CRIF.
Quanto costa il mutuo di consolidamento debiti?
Nonostante i tassi di interesse sui mutui di consolidamento siano più alti rispetto a quelli dei mutui destinati all’acquisto, questo tipo di mutuo offre davvero tanti vantaggi per chi deve fare fronte al pagamento in diverse rate dei finanziamenti richiesti, trovandosi quindi in una situazione in cui si fatica a far fronte al pagamento dei debiti.
Questo mutuo quindi è un vero e proprio mutuo di sostituzione che permette di consolidare i debiti contratti tramite un nuovo piano di ammortamento, grazie al quale vi saranno rate più basse e spalmate in un lasso di tempo più lungo, in modo che tutti i cittadini possano assolvere i propri obblighi verso la banca.